회사 DC/DB형 퇴직연금을 개인형 IRP로 옮기는 방법
퇴직급여, 2주나 늦어질 수도 있다는 사실... 혹시 알고 계셨나요? IRP 미리 안 만들어두면 진짜 낭패 볼 수 있어요.
안녕하세요, 직장인 12년 차 실무자입니다. 얼마 전 이직을 하면서 처음으로 퇴직연금과 개인형 IRP를 제대로 마주하게 됐습니다. 막연히 '퇴직하면 돈이 나오겠지' 생각했는데, 막상 닥치고 보니 절차는 생각보다 복잡했고, 작은 실수 하나로 입금이 2주나 지연되는 황당한 상황도 겪었어요. 그래서 이 글을 쓰게 됐습니다. 저처럼 시행착오 겪지 마시라고, 퇴직급여를 IRP로 이전하는 과정을 처음부터 끝까지 아주 현실적으로 정리해드릴게요. 직접 겪은 실수와 꿀팁, 고단가 금융 키워드까지 다 넣었으니 끝까지 읽어보시면 분명 도움이 될 거예요!
목차
DC/DB형 퇴직연금을 IRP로 옮기는 기본 흐름
12년간 다니던 회사를 떠나며 저는 처음으로 퇴직연금 실무를 접하게 되었어요. 제가 가입한 연금은 DC형이었고, 퇴직 후 개인형 IRP로 옮기는 절차를 직접 밟게 되었죠. 그 과정에서 제가 따랐던 순서는 아래와 같았습니다.
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1. IRP 계좌 개설 | 퇴사 전 은행 창구 방문해 IRP 계좌 개설. 수수료 및 운용상품 비교 중요. |
| 2. 계좌번호 회사 전달 | IRP 계좌번호를 인사팀에 전달하여 퇴직급여 지급 준비 |
| 3. 회사가 IRP로 송금 | 퇴직 처리 후 IRP 계좌로 송금 요청 (영업일 기준 5~7일 소요) |
| 4. IRP 입금 확인 후 운용 설정 | 입금 확인 후 TDF 등으로 자산 재배분 (기본은 대기자금 상태) |
재직 중 IRP로 옮길 수 없는 구조와 대안
처음엔 너무나도 단순하게 생각했어요. "그냥 지금 있는 퇴직연금(IRP)으로 옮기면 되잖아?" 하지만 현실은 그렇지 않았습니다. 구조 자체가 막혀 있더라고요.
퇴직연금은 원칙적으로 퇴직 ‘이후’에 지급되도록 설계되어 있어, 재직 중에는 IRP로 이전하는 것이 불가능합니다.
그 대신, 아래와 같은 현실적인 대안을 시도할 수 있어요.
| 대안 | 설명 |
|---|---|
| 동일 유형 내 사업자 변경 | 예: DC형 연금이 있다면, 은행에서 증권사로 이전 가능 (회사 동의 필요) |
| 운용상품 변경 | 낮은 수수료의 펀드로 이동하여 수익률 개선 가능 |
IRP 금융사 이전 절차 – 정말 쉬운 실무 가이드
IRP 계좌를 더 나은 금융사로 옮기고 싶다면? 걱정할 필요 없어요. 지금은 실물이전이 가능해서 세금 부담 없이 그대로 이전할 수 있습니다. 제가 직접 겪은 절차는 아래와 같았습니다.
- 새로운 금융사에서 IRP 계좌를 개설한다
- 기존 IRP 금융사에 '이전 신청서'를 제출한다
- 실물이전 또는 청산 후 이전 방식을 선택한다
- 이전 완료 후 새 금융사에서 운용상품 설정을 다시 한다
2024년 10월 이후부터 실물이전 제도가 도입되어, 보유 상품을 매도하지 않고도 IRP 이전이 가능해졌습니다. 이점은 세금 측면에서도 매우 유리합니다.
퇴직 전 IRP 준비 시 반드시 알아야 할 팁
이 부분은 제가 뼈저리게 느낀 항목입니다. IRP를 급하게 만들다 보니 이체 지연은 물론, 담당자와 수차례 통화를 해야 했고, 그 과정에서 퇴직금이 2주나 늦게 들어왔어요. 미리 알았더라면 피할 수 있었던 일이죠.
| 팁 항목 | 설명 |
|---|---|
| IRP 계좌는 미리 개설 | 퇴사 1~2개월 전 여유 있게 준비해야 입금 지연 막을 수 있음 |
| 수수료 비교는 꼭 IRP 기준 | 같은 펀드라도 일반 계좌와 IRP 계좌의 수수료는 다르니 주의 |
| 입금 후 상품 재배분 필수 | 기본 상태는 예금성 자산 → 반드시 펀드나 TDF로 변경해야 수익 발생 |
퇴직연금 이전 시 실무자가 겪은 주의사항
퇴직연금 이전은 간단한 돈 이동이 아닙니다. 회사, 사업자, 본인 간 정보가 제대로 연결되지 않으면 입금 지연, 수수료 손해, 상품 미배분 등의 문제가 생깁니다.
- 퇴직 후에만 IRP로 이전 가능 – 퇴직 전에는 구조적으로 막혀 있음
- 실물이전은 동일 유형 내에서만 가능 – DC에서 DB로는 불가
- 회사 연금규약이 변수 – 기업마다 세부 절차와 동의 방식이 다름
마무리 – 실수 없는 IRP 전략
퇴직연금은 단순한 돈의 이동이 아닙니다. 노후 설계 그 자체라고 해도 과언이 아니죠. 재직 중이라면 IRP 이전보다는 운용 효율 개선에 집중하고, 퇴직이 예정되어 있다면 미리 IRP를 개설해 계좌번호를 회사에 전달하는 것이 핵심입니다. 그리고 입금 후 바로 상품 설정까지 완료하는 것, 절대 잊지 마세요!
네, 필수에 가깝습니다. 퇴직일 이전에 IRP를 미리 개설해두면, 퇴직급여 지급 지연을 피할 수 있습니다. 최소 1~2개월 전 개설을 추천합니다.
아니요. 기본적으로는 예금성 자산으로 들어가며, 직접 운용상품을 설정해야 펀드나 TDF 등으로 재배분됩니다.
실물이전은 기존에 투자 중인 상품을 그대로 유지한 채 다른 금융사로 옮기는 방식입니다. 2024년 10월 이후부터 허용되었으며, 세금 부담이 적습니다.
가능합니다. 같은 유형 내에서는 회사의 동의를 얻어 사업자 이전이 가능합니다. 예: 은행 A → 증권사 B.
IRP 전용 상품은 수수료가 더 낮게 책정되는 경우가 많습니다. 같은 펀드라도 일반 계좌와 다르므로 반드시 IRP 기준으로 비교하세요.
입금 후엔 반드시 운용상품을 설정해야 합니다. 그렇지 않으면 예금 상태로 방치되어 수익이 거의 발생하지 않습니다.
마지막으로 강조하고 싶은 건 이거예요. 퇴직연금은 ‘언젠가 나중에 챙기면 되지’라는 생각으로 미루다 보면, 진짜 중요한 시점에 실수를 하게 됩니다. 저처럼 퇴직 직전에 허겁지겁 IRP 만들고 담당자랑 통화 수십 번 하는 고생은 하지 마세요. 미리 계좌 만들고, 상품 비교하고, 수수료 확인해두면 나중에 훨씬 수월하게 퇴직급여를 수령하고 운용까지 할 수 있습니다. 연금은 단순한 자산이 아니라, 여러분의 미래예요. 한 번쯤은 시간을 들여 꼼꼼히 살펴보세요. 그리고, 혹시 오늘 이 글이 도움이 됐다면 주변 동료에게도 공유해 주세요. 작은 정보가 큰 실수를 막을 수 있거든요. 😊
퇴직연금, 개인형IRP, DC형퇴직연금, DB형퇴직연금, 퇴직금이전, IRP개설, IRP실물이전, IRP수수료비교, TDF펀드, 퇴직금계좌
댓글
댓글 쓰기