IRP 계좌 어디서 만들까? 은행 vs 증권사 수수료·상품·앱 비교 완전정리 [2025 최신판]
수수료는 왜 다르고, 상품 구성은 왜 이렇게 천차만별일까요? ‘IRP는 아무 데서나 만들면 안 된다’는 말, 직접 겪어보니 진심이었어요.
몇 년 전, IRP 계좌를 처음 접했을 때 저는 정말 무지했어요. 세액공제 된다는 말에 혹해서 은행 앱을 켜다가, 퇴직한 지인의 조언을 듣고 겨우 방향을 틀었죠. 수수료, 상품 구성, 앱의 사용성까지 — 생각보다 고려해야 할 게 많더라고요. 실제로 계좌를 개설하고 몇 년을 굴려보면서, 저는 이제 어느 금융사가 어떤 점에서 유리한지 ‘체감’으로 이야기할 수 있게 됐습니다. IRP 선택이 막막한 분들을 위해, 제가 직접 써보고 비교해본 현실적인 기준과 팁을 정리해볼게요. ‘헷갈림’에서 ‘확신’으로 넘어가는 그 여정, 지금부터 함께해요. 참고로, 연금저축을 어디서 가입할지 궁금하신 분들은 아래의 포스팅도 확인해 보시기 바랍니다.
목차
IRP 계좌, 기본만 딱 짚고 가자
IRP는 ‘개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension)’의 줄임말이에요. 직장인뿐 아니라 자영업자, 프리랜서 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 만들 수 있는 계좌죠. 가장 큰 장점은 세액공제 혜택이에요. 연간 최대 900만 원까지 공제 혜택이 가능하고, IRP 단독으로는 최대 700만 원까지 세액공제가 됩니다. 특히 연말정산 시즌엔 이 계좌 덕에 세금이 ‘확’ 줄기도 하죠.
IRP의 또 다른 장점은 언제든 금융사 간 이전 가능하다는 점이에요. 처음에 은행에서 개설했더라도 나중에 수수료나 상품 구성이 더 좋은 증권사로 바꿀 수 있어요. 이 유연함 덕분에 ‘처음 선택이 전부가 아니’라는 점이 위안이 됩니다.
IRP, 어디서 만들지 결정하는 3가지 핵심 기준
IRP 계좌를 개설할 때 가장 혼란스러운 건 금융사 선택이죠. 수수료, 상품 라인업, 앱의 편의성 등 고려할 요소가 너무 많아요. 제가 실제로 IRP 계좌를 비교하며 정리한 3가지 핵심 기준을 공유할게요.
| 기준 | 설명 | 추천 금융사 |
|---|---|---|
| 수수료 | 운용·자산관리 수수료 면제 여부 확인 | 신한투자증권, 삼성증권, 미래에셋증권 |
| 상품구성 | ETF, TDF, 리츠 등 구성 가능 여부 | 대형 증권사 중심 |
| 앱 편의성 | 자동매수, 리밸런싱 기능, UX | 토스, 카카오뱅크, 삼성증권 |
내 상황에 맞는 IRP 선택 가이드
IRP 계좌는 투자 방향, 금융지식, 자산 규모에 따라 선택 기준이 달라져요. 다음은 제가 직접 경험하면서 정리한 유형별 추천 전략입니다.
- ETF 중심의 공격적 투자: 비대면 증권사 IRP 우선 고려
- 예금 및 안정형 위주: 은행 또는 보험사 IRP도 가능하지만 수수료는 꼭 비교
- IRP 중복 보유자: 금융감독원 연금포털에서 전체 계좌 현황 조회 후 통합관리 고려
IRP 선택 전 꼭 봐야 할 체크리스트
IRP 계좌를 제대로 활용하려면 시작 전에 반드시 확인해야 할 항목들이 있어요. 아래 체크리스트는 제가 실제로 실행했던 기준이에요. 한 항목씩 점검하면서 내 계좌를 설계해 보세요.
| 체크 항목 | 세부 설명 |
|---|---|
| 수수료 확인 | 공식 홈페이지 내 IRP 수수료 페이지 꼭 직접 확인 |
| ETF 구성 가능 여부 | 내가 원하는 ETF가 IRP에서 매수 가능한지 확인 |
| 앱 UX 체크 | 자동매수·리밸런싱 기능 지원 여부, 화면 편의성 |
| 연금저축과의 통합 여부 | 한 금융사에 연금저축+IRP를 통합할지 분산할지 결정 |
가입 전 알아야 할 IRP 주의사항
IRP는 장기적으로 유지할수록 유리한 계좌지만, 중도 해지나 운용 방식에 따라 손해를 볼 수도 있어요. 아래 주의사항은 저도 경험을 통해 느낀 내용입니다.
결론: 헷갈릴 땐 이 순서대로
마지막으로, 제가 수십 번 고민하고, 비교하고, 실행해보며 정리한 의사결정 흐름을 공유할게요. 이 4가지를 순서대로 체크하면 누구나 IRP 선택의 혼란을 벗어날 수 있어요.
- 나는 투자형 IRP를 할 것인가, 안정형 IRP를 할 것인가?
- 수수료는 어느 금융사가 가장 낮은가?
- 내가 원하는 상품은 어디서 가능한가?
- 앱은 사용하기 편한가? 그리고 이벤트는?
소득이 있다면 만드는 게 유리합니다. 세액공제 혜택이 크고, 장기 자산 형성에 탁월한 수단이기 때문이에요.
각 금융사의 공식 홈페이지에서 IRP 수수료 안내 페이지를 확인하세요. 비대면 개설 시 면제 여부도 꼭 체크해야 해요.
증권사 IRP에서는 가능합니다. S&P500, 나스닥 ETF 등 다양한 상품을 직접 선택할 수 있어요.
16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 연금 목적이 아니라면 큰 손해를 볼 수 있어요.
여러 개를 가질 수도 있지만, 관리가 복잡해지기 때문에 통합 관리가 유리할 수 있습니다. 연금포털에서 조회해 보세요.
네, 요즘은 캐시백, 상품권, 계좌이전 포인트 지급 등 다양한 이벤트가 있으니 꼭 확인하고 가입하는 게 이득이에요.
솔직히 말하면, IRP 계좌는 ‘언젠가 해야지’ 하다 보면 금방 1~2년이 훅 지나가 버립니다. 저도 그랬거든요. 하지만 마음먹고 수수료 비교하고, 앱 UX를 써보면서 금융사별 장단점을 체감한 뒤부터는 훨씬 주도적인 연금 관리를 할 수 있었어요. 여러분도 지금 이 순간부터 IRP를 고민하는 그 마음을 바로 실천으로 바꿔보세요. 늦기 전에, 더 손해 보기 전에, 한 발 먼저 움직이는 사람이 결국 승자가 되더라고요. IRP, 지금 시작해도 늦지 않았습니다. 오히려 지금이 딱 좋을 타이밍이에요.
IRP계좌, 퇴직연금, 연금저축, 세액공제, 증권사IRP, 비대면계좌, ETF투자, 수수료비교, 금융사추천, 자산관리
댓글
댓글 쓰기